狐说——现金分期套路深，看来只能回农村
我们可敬可爱的小狐狸叔叔Joey正在家里晒太阳，突然电话铃响起，拿起来一看，是狗熊银行，这也算是个大银行了，前几天才在他们那里办了个信用卡，于是接通了电话：
“你好，我是狗熊银行客服代表，工号1024，请问您是Joey先生吗？”
“嗯，是不是我的信用卡有问题呢？“
“不是，今天致电您呢是想为您推荐一款我行的新产品，以满足您资金周转服务，利率非常优惠哦，您有兴趣吗？”
“你说吧”
“是这样的。这款产品将一次性的转账12000元到您的借记卡上供您使用，没有利息，分12个月还，每月只需还1000元的本金及0.45%的手续费52.8元即可，总手续费是52.8*12=633.6，相当于一年只有约5.3%的利息，可是相当划算哦，而且没有复杂的审批流程，一分钟到帐哦，请问您有兴趣吗？”
“哦？我最近确实想买台笔记本，手上的两万块刚刚借出去了，你们这个产品听起来确实优惠，房贷都要接近5%的利率嘛。。。“
（这时候又一个电话呼进来，显示是老同学Joker，正在念经济学博士）
“不好意思，请你稍等，我接个朋友电话”
“嗯，好的”
（转接起Joker的电话）
“喂，你这小子怎么想起给我打电话呢？上次你说要创业跟我临时借的两万块还没还呢！”
“老同学这么不信任我呀，我怎么会不还你的钱呢？只是今天大A股千股跌停，我抄底抄到半山腰了，所以钱估计还得过几天解套了再还你哈！放心，我祖传的治便秘的方子不还押在你那嘛，还怕我跑了不成！”
“你这小子，原来是借钱炒股，再没有下次了。害得我只能考虑从狗熊银行借钱给儿子买电脑了！他们正打电话给我推销呢。”
“哦？狗熊银行名声不太好啊，常常忽悠小白客户。这次跟你推荐什么产品，让我帮你参谋参谋一下？毕竟是我专业嘛！”
“现金贷款，5%的利率，好便宜啊！”
（Joey于是把刚刚的产品介绍又说了一次给Joker听，毕竟人家是专业学经济的。Joker一听，一拍大腿：）
“老哥啊，幸好你给我说了，否则你就坑惨了。还没有办下来吧？快挂了他们的电话！你这个产品听起来是5%的利率，实际上是10%的高利贷！在经济学里，你这个还款方式叫「等额等息还款」，实际资金成本是名义成本两倍。由于不考虑资金时间价值（也就是说这笔钱对你在什么时候使用产生的价值是一样的），你能使用的资金是每期递减的，而你支付的利息却没有减少。拿你这个情况来说，你第一个月能支配的资金是1万2，支付利息52.8，相当于年利率是（52.8*12）/12000 = 5.3%，很不错；但你第二个月能支配的资金，随着上月你还掉1/12的本金1000元以后，你只能支配11000，而你支付的利息，依然是52.8，相当于年利率是（52.8*12）/11000 = 5.76%，是不是已经开始高起来了啦？这还不是最可怕的。当你最后一期的，银行实际上只贷给了你1000元，而你要支付的利息依然还是52.8，算起来年利率是（52.8*12）/1000 = 63.36%，这是多么的可怕！比国家规定的高利贷上限36%还要高近一倍！最后整体算下来你的资金使用利率是10.56%，已经很不便宜啦！最可恨的是，你的智商在你不知道的情况受到了侮辱啊！”
“神马？这么复杂？套路这么深？不过我还是不太明白，你要不传个图给我解释一下？”
“好的，稍等！！看微信！另外，注意这个计算是在「不考虑资金时间价值」的前提下成立。”
（Joey打开微信，看到一个图：）
Joey这才恍然大悟，叹道：套路真深啊，这还是大银行！
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后记：
请忽略我渣一样的编故事的水平，我真的已经尽力了。之所以想分享给大家的原因是，文中的这种金融产品对于普通用户确实非常具有欺骗性，而且大多产品提前还款还会要求你支付全部的利息。对于微粒贷这种万五（每万元每天五元利息）的产品，实际利率是惊人的18.25%，好处是可以提前还清。所以大家有紧急资金需求的时候，还要多方对比，多留个心眼。
当然如果实在是急用钱，也就是「考虑资金时间价值」的前提下，可以偶尔使用这些正规银行（虽然也很爱坑用户）的产品，但也要注意别逾期，以免留下征信污点。
“你好，我是狗熊银行客服代表，工号1024，请问您是Joey先生吗？”
“嗯，是不是我的信用卡有问题呢？“
“不是，今天致电您呢是想为您推荐一款我行的新产品，以满足您资金周转服务，利率非常优惠哦，您有兴趣吗？”
“你说吧”
“是这样的。这款产品将一次性的转账12000元到您的借记卡上供您使用，没有利息，分12个月还，每月只需还1000元的本金及0.45%的手续费52.8元即可，总手续费是52.8*12=633.6，相当于一年只有约5.3%的利息，可是相当划算哦，而且没有复杂的审批流程，一分钟到帐哦，请问您有兴趣吗？”
“哦？我最近确实想买台笔记本，手上的两万块刚刚借出去了，你们这个产品听起来确实优惠，房贷都要接近5%的利率嘛。。。“
（这时候又一个电话呼进来，显示是老同学Joker，正在念经济学博士）
“不好意思，请你稍等，我接个朋友电话”
“嗯，好的”
（转接起Joker的电话）
“喂，你这小子怎么想起给我打电话呢？上次你说要创业跟我临时借的两万块还没还呢！”
“老同学这么不信任我呀，我怎么会不还你的钱呢？只是今天大A股千股跌停，我抄底抄到半山腰了，所以钱估计还得过几天解套了再还你哈！放心，我祖传的治便秘的方子不还押在你那嘛，还怕我跑了不成！”
“你这小子，原来是借钱炒股，再没有下次了。害得我只能考虑从狗熊银行借钱给儿子买电脑了！他们正打电话给我推销呢。”
“哦？狗熊银行名声不太好啊，常常忽悠小白客户。这次跟你推荐什么产品，让我帮你参谋参谋一下？毕竟是我专业嘛！”
“现金贷款，5%的利率，好便宜啊！”
（Joey于是把刚刚的产品介绍又说了一次给Joker听，毕竟人家是专业学经济的。Joker一听，一拍大腿：）
“老哥啊，幸好你给我说了，否则你就坑惨了。还没有办下来吧？快挂了他们的电话！你这个产品听起来是5%的利率，实际上是10%的高利贷！在经济学里，你这个还款方式叫「等额等息还款」，实际资金成本是名义成本两倍。由于不考虑资金时间价值（也就是说这笔钱对你在什么时候使用产生的价值是一样的），你能使用的资金是每期递减的，而你支付的利息却没有减少。拿你这个情况来说，你第一个月能支配的资金是1万2，支付利息52.8，相当于年利率是（52.8*12）/12000 = 5.3%，很不错；但你第二个月能支配的资金，随着上月你还掉1/12的本金1000元以后，你只能支配11000，而你支付的利息，依然是52.8，相当于年利率是（52.8*12）/11000 = 5.76%，是不是已经开始高起来了啦？这还不是最可怕的。当你最后一期的，银行实际上只贷给了你1000元，而你要支付的利息依然还是52.8，算起来年利率是（52.8*12）/1000 = 63.36%，这是多么的可怕！比国家规定的高利贷上限36%还要高近一倍！最后整体算下来你的资金使用利率是10.56%，已经很不便宜啦！最可恨的是，你的智商在你不知道的情况受到了侮辱啊！”
“神马？这么复杂？套路这么深？不过我还是不太明白，你要不传个图给我解释一下？”
“好的，稍等！！看微信！另外，注意这个计算是在「不考虑资金时间价值」的前提下成立。”
（Joey打开微信，看到一个图：）
Joey这才恍然大悟，叹道：套路真深啊，这还是大银行！
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后记：
请忽略我渣一样的编故事的水平，我真的已经尽力了。之所以想分享给大家的原因是，文中的这种金融产品对于普通用户确实非常具有欺骗性，而且大多产品提前还款还会要求你支付全部的利息。对于微粒贷这种万五（每万元每天五元利息）的产品，实际利率是惊人的18.25%，好处是可以提前还清。所以大家有紧急资金需求的时候，还要多方对比，多留个心眼。
当然如果实在是急用钱，也就是「考虑资金时间价值」的前提下，可以偶尔使用这些正规银行（虽然也很爱坑用户）的产品，但也要注意别逾期，以免留下征信污点。
